45岁交社保，二三十万交15年，合算吗？

善士笔记 • 2024年2月15日 03:03 • 资讯 • 阅读 182

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第一种情况：参加城乡居民养老保险
养老保险金的构成包括基础养老金和个人账户养老金。基础养老金由当地政府制定，全国最低标准为每月88元，上海目前最高为1100元。
个人账户养老金则是根据参保等级和缴费补贴来确定。越高的档次选择，享受的缴费补贴也越多。

你每年缴纳7000元的养老保险，属于较高的缴费档次。

假设补贴金额为500元，那么在15年后，你的个人账户养老金将达到（7000+500）×15÷139=809元。
如果当地的基础养老金标准为300元，那么你将获得总计1109元的养老金。
按照这样的计算方式，你在15年内总共缴费105000元，每月将获得1109元的养老金。只需要七年多的时间就能收回投资成本。而且，当地基础养老金标准越高，回本时间越短。
此外，养老金是终身支付的。只要你还活着，就能一直领取。中国人的预期寿命目前为77岁。参加城乡居民养老保险的人，不论男女，从60岁开始领取养老金，因此你肯定能够收回投资成本并获得更多的钱。而且，越长寿越划算。
第二种情况：参加职工养老保险
职工养老保险的养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限越长、缴费水平越高、退休年龄越晚、当地平均工资越高，养老金也会相应提高。
个人参加职工养老保险的缴费比例为20%，其中8%进入个人账户，即缴费的40%。
你每年缴纳7000元，平均每月缴费583元，据推算，你目前的缴费基数约为2917元。这个缴费基数很可能是按照当地平均工资的60%下限来确定的，预计当地平均工资为4861元。然而，这种比较存在一个漏洞。现在的7000元和未来的2.66万元购买力不同。有人可能会问是否需要将7000元计入利息？实际上，我的意思是，我们现在认为23.4万元是一大笔钱，但在未来退休时，它是否仍然具有同样的价值很难说。从90年代到现在只过去了30年，社会平均工资已经增长了20倍以上，再过20或30年，23.4万元是否还能保持相同的价值？也许只相当于现在的三五万元。
总的来说，养老金非常划算。很多人可能会认为，我们缴了一辈子的钱，最后的养老金是否一点都不值得呢？实际上，并不是这样。
上面的分析只是说明我们的缴费负担并没有看起来那么重，尽管缴费金额较多，但相对负担并不重。不要因为15年需要缴纳23.4万元而感到担心。此外，对于就业困难人员，国家还提供一定金额的社会保险补贴。